Intereses en tarjetas de crédito.

Hemos escuchado que el congreso mexicano planea limitar la tasa de interés que cobran los bancos en las tarjetas de crédito (conocido como crédito al consumo).

Cuando una autoridad interviene para dar límites a los precios (y la tasa de interés es el precio del dinero) distorsionan el mercado.

Por ejemplo, para recordar la época que a muchos se nos olvida ya, en que el precio del azúcar estaba controlado… lo que sucedió fue que nos quedamos sin azúcar, fomentando el mercado negro, donde se podía conseguir azúcar, pero al doble del precio y con la mitad de calidad de lo que podíamos encontrar en el mercado formal.

Ahora, si bien este tipo de intervenciones causan una distorsión, la función del mercado normalmente es la de fomentar la eficiencia y competencia para que el usuario cuente con precios competitivos.

El día de hoy, una tasa activa bancaria (tasa sobre un activo, como una cuenta de inversión) está por el 7% (abajo del CETE), sin embargo, cuando se trata de ver tasa pasiva al consumo (de la tarjeta de crédito) estamos hablando entre 35 y hasta 50% de interés, es decir, de 5 a 7 veces la tasa que nos da por nuestros ahorros.

¿Cuáles son los costos del banco para justificar esta diferencia?

Podemos considerar por supuesto, su costo de operación, pero también es cierto que la certeza que tiene el banco de que el usuario le pague, no es la misma que la que tenemos nosotros cuando depositamos en el banco, sin embargo, no olvidemos que en lo referente al ahorro, no es gracia del banco, sino también del respaldo que hace el gobierno (hasta cierto límite) sobre los depósitos bancarios.

Pero… ¿es justo el diferencial entre tasa activa y tasa pasiva?

En mi humilde opinión NO, porque la brecha entre la tasa que da en el ahorro y el crédito es abusiva, no es casualidad, que las subsidiarias mexicanas sean las únicas instituciones financieras que reportan utilidades en estos días, pero ¿Qué hacer?

Se escucha que la propuesta que tienen nuestros diputados se trata de limitar a un TIIE+5 puntos, que implicaría más o menos como un 13% (según el movimiento de la TIIE), ¿Qué pasaría si se aplica esta medida?

Creo que lo que sucedería es una distorsión muy fuerte, que implicaría reducir muchísimo la cantidad de crédito que el banco esté dispuesto a dar, prácticamente sólo le prestaría a aquellos que no necesitan dinero prestado, porque ya lo tienen.

Mi propuesta sería ligeramente diferente, pues considerando el abuso que hay en la tasa actual, creo que el banco debe ser congruente entre la tasa activa y tasa pasiva, la propuesta específica es que el banco decida que tasa aplique, pero que esta no mayor al triple de la tasa activa que tenga, es decir, si el banco decide seguir dando tasas que apenas cubren la inflación (7%), pues entonces que se limiten a un máximo de 21% de crédito al consumo, o bien, si quieren seguir cobrando tasas del 35%, entonces que se obliguen a pagar al ahorro un mínimo de 11%.
Estimado lector, ¿tu que crees que sea lo mejor?